• Законны ли требования банка о взыскании ежемесячной комиссии за предоставление кредита или ведение ссудного счета?

    Прошло уже почти три года с тех пор, как вышестоящая судебная инстанция  запретила банкам взимать дополнительные комиссии за выдачу ссуд и ведение кредитных дел, мотивируя это тем, что данный процесс входит в число прямых обязанностей банков и других кредитных организаций. Большинство банков сегодня действительно действуют в рамках законодательства и выдают займы своим клиентам без каких-либо дополнительных взысканий.

    Несмотря на то обстоятельство, что судебная практика исходит из того, что взимание банками вышеуказанных комиссии с заемщиков является незаконной, однако не редки случаи, когда банки, обращаясь в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, просят взыскать, в том числе и данный вид комиссии.    

    Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

     Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В этой связи данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ.

    Поскольку единовременный платеж (ежемесячная комиссия) за выдачу (предоставление) кредита не обусловлены предоставлением потребителю самостоятельной услуги, кроме того, поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу (предоставление) кредита ни Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные правовые акты не содержат, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются недействительными.

    Следует отметить, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

    Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита и открытие, ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), в силу указанных выше обстоятельств, заемщик вправе обратиться в банк с требованием о возврате уплаченной им комиссии, а в случае отказа банком в возврате комиссии – в суд с соответствующим иском.

    Также хотелось бы отметить, что статьей 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Это означает, что если кредитный договор был заключен, например, 01 июня 2008 года и в этот же день заемщику фактически предоставлен кредит, то срок исковой давности истекает 01 июня 2011 года.

    Помощник судьи

    Янчуркина Наталья