В жизни от бед, несчастных случаев никто не застрахован. Однако давайте будем не торопиться с выводами. Ведь в российском гражданском праве существует институт страхования, благодаря которому осуществляется помощь попавшим в не очень приятные ситуации. Конечно же, помощь это не совсем безвозмездная, так как страхователь выплачивает страховые премии, но в случае беды страховое возмещение, которое страхователь (выгодоприобретатель) может получить от страховщика будет как нельзя кстати.

      В настоящее время страхование может осуществляться в двух формах:

- в форме добровольного страхования

- в форме обязательного страхования.

     В зависимости от объекта страхования выделяются его виды:

1)    Личное страхование. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) Имущественное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

3) Комбинированное страхование, имеющее место при страховании объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования, если запрещение такого страхования не установлено федеральным законом.

     Возможна и более подробная классификация страхования на виды в зависимости от его объекта. Например, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, медицинское страхование, пенсионное страхование и др.

       Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования представляет собой возмездный договор по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) другой стороне (страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, - выгодоприобретателю) возместить при условии наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества убытки (страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой  суммы.

   В любом договоре страхования (личном или имущественном) существенным условием договора является страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования  или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

    Страховая сумма отличается от страхового возмещения тем, что возмещение – это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы. В свою очередь, страховая сумма – это предельная денежная сумма, которую страховая компания может уплатить при наступлении оговоренного в договоре страхового случая.

    Также при заключении договора страхования важно учитывать, что согласно пункту 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора.

   К рассматриваемую нами договору имущественного страхования ГК РФ предъявляет определенные требования.

  В тексте договора должны быть указаны его существенные условия:

1)    Определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

2)    характер события, при наступлении которого осуществляется страхование (страховой случай);

3)     размер страховой суммы;

4)     срок действия договора.

Действия, которые должны совершить стороны договора в случае, если узнают о наступлении страхового случая, в самом общем виде охарактеризованы в ГК РФ. Более подробная их регламентация содержится в правилах страхования. Последние являются приложением к договору страхования либо изложены в его тексте.

    По договору имущественного страхования, после того как страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховую компанию или ее представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Однако страховщики не всегда добровольно выплачивают выгодоприобретателю (страхователю) страховое возмещение. Что же делать в таких и подобных ему случаях? Несомненно инициативу должно проявить лицо, в пользу которого совершен договор страхования. Это может быть сам страхователь или же выгодоприобретатель по договору.

   Во-первых,  после сдачи всех необходимых документов страховой компании и по истечении срока, предусмотренного договором или правилами страхования для принятия страховщиком решения о выплате возмещения или об отказе в его выплате, страхователь (выгодоприобретатель) должен самостоятельно (за свой счет) произвести оценку ущерба, причиненного имуществу. Для этого необходимо обратиться в организацию, уполномоченную проводить оценку имущества. Данная организация должна иметь лицензию на проведение работ по оценке. Желательно, чтобы в таких случаях заключался письменный договор, а к нему были приложены чеки об оплате услуг по договору оценки. Предметом такого договора является задание заказчика для специалиста (эксперта): определить стоимость восстановительного ремонта в жилом помещении, пострадавшим после затопления, пожара или вследствие иных обстоятельств (страхового случая).

    О дате проведения экспертизы (осмотра жилого помещения специалистом) следует уведомить страховую организацию (с помощью письма, телеграммы или иным письменным способом). Результат – оценка стоимости восстановительного ремонта жилого помещения (ущерб имуществу) – будет определяющей составляющей в исковом заявлении.

      Во-вторых, необходимо обратиться в страховую компанию с письменной претензией, содержанием которой будет требование выплатить страховое возмещение согласно оценке ущерба, произведенной независимым оценщиком. В случае неполучения ответа в сроки, предусмотренные договором или правилами страхования, следует обратиться в суд.

Помощник судьи

Янчуркина Наталья